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Calculadora de Juros Compostos

Calculadora de juros compostos grátis — descubra quanto um valor inicial rende ao longo do tempo a uma certa taxa, com capitalização anual, trimestral, mensal ou diária. Roda no navegador, sem cadastro.

Saldo final: R$ 73.280,74 — R$ 63.280,74 de juros em 20 anos.

Juros compostos são o motor de todo investimento de longo prazo. A cada período de capitalização, o saldo rende uma fatia de juros; essa fatia entra no saldo; e o saldo novo, maior, rende juros no próximo período. Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, mais a curva acelera.

A fórmula

M = C × (1 + i/n)^(n·t)

onde C é o capital inicial, i é a taxa de juros anual em decimal (10% ao ano = 0,10), n é o número de capitalizações por ano (12 = mensal, 365 = diária) e t é o tempo em anos.

Aplicando R$ 10.000 a 10% ao ano com capitalização mensal por 20 anos:

10.000 × (1 + 0,10 ÷ 12)^(12 × 20) = 10.000 × 1,008333²⁴⁰ ≈ R$ 73.281

Dos R$ 73.281, apenas R$ 10.000 foi o aporte original — todo o restante são juros, e a maior parte é juros que renderam sobre juros anteriores.

Frequência de capitalização

Quanto mais frequente a capitalização, maior o saldo final, mas o ganho diminui rápido. De anual para mensal é um salto sensível. De mensal para diária quase não muda — a curva tende para a capitalização contínua (M = C·e^(i·t)), e na prática, com qualquer taxa real, a mensal já chega quase no teto.

Tempo importa mais que taxa

São duas alavancas: a taxa e o tempo. Em prazos curtos, a taxa manda; em prazos longos, o tempo manda, porque é o expoente que cresce. Dobrar o prazo mais que dobra o resultado; dobrar a taxa não — o cálculo é multiplicativo na taxa, mas exponencial no tempo. É por isso que “começar cedo” vale mais do que “ganhar mais depois” para a maioria das pessoas.

O que esta conta não inclui

Esta calculadora assume um único aporte, sem retiradas, sem aportes adicionais, sem IR e sem correção pela inflação. Investimento real envolve as quatro coisas. Para uma estimativa rápida do retorno real, desconte a inflação esperada (IPCA) da taxa antes de calcular.

Exemplos resolvidos

  • R$ 10.000 aplicados a 10% ao ano por 20 anos, capitalização mensal

    Saldo final: R$ 73.280,74 — R$ 63.280,74 de juros em 20 anos.

  • R$ 50.000 a 12% ao ano por 10 anos, capitalização mensal

    Saldo final: R$ 165.019,34 — R$ 115.019,34 de juros em 10 anos.

Perguntas frequentes

O que são juros compostos?

São juros que rendem juros. A cada período de capitalização, o banco/aplicação credita os juros no saldo, e a partir daí o saldo *novo* (maior) é o que rende juros no período seguinte. Em horizontes longos isso acelera muito: a maior parte do valor final é juros sobre juros, não o aporte inicial.

A frequência de capitalização muda muito o resultado?

Pouco. Quanto mais frequente a capitalização, ligeiramente maior o saldo final — mesma taxa anual, bola de neve mais rápida. A diferença entre mensal e diária é pequena; entre anual e mensal já é significativa. As alavancas que pesam mesmo são a *taxa* e o *tempo*.

Qual é a fórmula?

M = C × (1 + i/n)^(n·t), onde C é o capital inicial, i é a taxa anual em decimal, n é o número de capitalizações por ano e t é o tempo em anos. Com n = 12 (mensal), i = 0,10 e t = 20 anos, R$ 10.000 viram 10000 × (1 + 0,10/12)^240 ≈ R$ 73.281.

Esta conta considera Imposto de Renda e inflação?

Não — é uma projeção nominal antes de impostos. Aplicações no Brasil normalmente sofrem IR regressivo (22,5% a 15%) sobre o rendimento, e a inflação corrói o poder de compra. Para uma estimativa do ganho *real*, subtraia a inflação esperada (IPCA) da taxa antes de calcular.

Posso incluir aportes mensais?

Nesta versão, não — esta calculadora trata de uma aplicação única deixada rendendo. Para aportes regulares (típicos de Tesouro Direto ou previdência), use a fórmula do valor futuro de uma série de pagamentos; em breve vamos publicar uma calculadora dedicada de previdência / meta de poupança.